“金融有充足的潜力为我们塑造一个更加公平、公正的世界，而每位读者的精力与才智都应该放到为这个目标奋斗上来。”耶鲁大学教授罗伯特·席勒在其著作《金融与好的社会》中如是说。

  作为现代经济的核心，现代金融业自诞生之日起便与实体经济结下了不解之缘，如何以向善的金融资源更好地服务社会也成为金融业上下求索的重大课题，由此也催生了“普惠金融”这一美好理念，并在我国逐步落地生根。

  商业银行俨然成了我国普惠金融的重要实践方，国有大型商业银行则成为主力军。作为品牌价值位列全球第二的商业银行，建设银行也于2018年率先启动普惠金融战略，开辟第二增长曲线。而作为深耕粤港澳大湾区的一级分行，建设银行广东省分行也基于总行的顶层设计框架，依托数字技术与平台模式，持续进行产品与服务创新，令普惠金融的触角伸至各大市场主体与各个细分行业。截至2023年9月，普惠金融贷款余额已突破3000亿元。

  五载芳华，枝繁叶茂。在金融回归初心与使命，大众金融与普惠金融方兴未艾的当下，建设银行广东省分行正以国有大行的担当，加速迈向大众金融的进化之路。

  所谓普惠金融，指的是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

  1983年孟加拉国格莱珉银行的成立，可视为现代普惠金融诞生的标志。该行起源于尤努斯教授在孟加拉国乡村开展的穷人贷款试验，基于试验探索出了“小组信贷”“小组储蓄基金”等贷款模式，成功解决了穷苦民众的信贷难题，是国际上公认的最成功的信贷扶贫模式之一。普惠金融这一概念则由联合国于2005年正式提出，旨在服务那些因缺乏抵押物、信息不对称等原因而没有办法获得正规金融机构服务的市场主体，包括个体工商户、微型企业、“三农”主体等。

  2013年，十八届三中全会审议通过《中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，精确指出要“发展普惠金融，鼓励金融创新”，这是“普惠金融”这一概念首次写入正式文件；2015年，国务院印发《推行普惠金融发展规划（2016-2020年）》，精确指出要满足人民群众日渐增长的金融服务需求，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务；今年10月，国务院印发《关于推进普惠金融高水平发展的实施建议》指出，未来五年高质量的普惠金融体系要基本建成，重点领域金融服务可得性实现新提升，普惠金融供给侧结构性改革迈出新步伐，金融基础设施和发展环境得到新改善，防范化解金融风险取得新成效，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。

  日趋完善的政策支撑体系，推动普惠金融迈向高水平质量的发展新阶段，国内多层次、广覆盖、差异化的普惠金融供给体系也逐步成型。

  国有大型商业银行无疑是供给体系中的头部阵营。基于综合经营、资金成本、科技赋能等优势，国有大型商业银行发挥出了显著的头雁效应。

  建设银行则是其中的佼佼者。该行紧跟行业大势，于2018年率先启动普惠金融战略，将这一业务上升至战略层面，吹响了进军普惠金融的号角。而作为扎根南粤大地的一级分行，建设银行广东省分行也在总行政策框架的基础上，借助数字技术与平台模式的力量，持续进行产品与服务创新，将普惠金融的触角伸至实体经济的神经末梢，形成了点多、面广的覆盖格局。

  五年来，建行广东省分行普惠金融业务取得了丰硕成果。截至目前，该行已累计为超100万户普惠客户投放1.5万亿元贷款，普惠金融贷款余额于2019年、2021年和2023年先后突破1000亿元、2000亿元和3000亿元，成功实现“三级跳”，以切实行动彰显金融的温度、担当和向善。同时，建行广东省分行先后荣获“百行进万企”融资对接活动“突出贡献奖”、“广东省脱贫攻坚先进集体”荣誉称号等，留下了诸多印记与荣誉。

  传统金融体系过于追求规模增长与短期绩效，过于强调对资本负责，导致未能充分满足小微、“三农”等客群的金融需求，也弱化了长期社会效益。相较传统金融，数字化金融展现出了强大的生命力，数字化技术和平台为普惠金融提供了全新的技术支撑和可行路径。

  总体而言，数字化普惠金融主要有五大优势。一是产品与服务创新性强，二是潜在市场广阔，三是交易成本低，四是运营效率高，五是信息获取及解决能力强。

  新时代呼唤新金融，数字化普惠金融俨然是新金融的典型代表。对于建设银行来说尤为如此。在该行新金融三大战略中，金融科技是住房租赁、普惠金融两大战略的底层支撑，足见其基础性和重要性。而平台经济是数字化的经济的高级形态，是商业模式的创新和产业范式的变迁。数字技术和共享理念赋予银行平台化经营新的内涵，使其服务的覆盖更广、效率更加高、成本更低。

  “建行惠懂你”APP（下称“惠懂你”）就是建设银行打造平台经济的典型范例。

  2018年9月，建设银行结合业务操作移动化和客户的真实需求自助化新趋势，推出小微企业信用贷款专属平台“惠懂你”，为客户提供7×24小时移动化服务，并以信贷融资服务为核心，持续丰富产品供给，形成入门级、成长类、通用类、定制类产品谱系，覆盖小微企业、个体工商户、涉农主体、供应链上下游企业、外贸企业等多类主体。

  这一产品诞生的逻辑在于，小微企业税务信息丰富且真实可靠，能够全面反映企业经营情况与诚信水平，这也成为建行创新小微信贷模式的突破点。2017年，建行广东省分行成为业内首家与广东省税务系统直连的商业银行，并创新推出了面向小微企业的信贷产品——云税贷。该产品采用“互联网+税务+信贷”的全线上信用贷款模式，基于小微企业纳税情况、纳税信用等级等信息，综合确定贷款额度。产品上线家小微企业融资需求，迄今已累计为11万户小微企业投放超2600亿元贷款，极大促进了广东省银税互动新局面，形成了以税促贷、以贷兴企、涵养税源的良性循环。

  江门某科技公司主要经营纺织印染助剂，是一家集研究、开发、生产、加工、销售于一体的小微高新科技企业。在走访中，建行江门鹤山支行客户经理获悉，该公司在接到一笔大单后需要，了解到企业日常纳税较多、纳税记录良好后，客户经理向该公司推荐了“云税贷”产品，重点介绍了其流程简单、放款快速等特点。提交申请短短几分钟后，公司负责人便收到了200万元资金到账的短信通知，对建行“云税贷”产品的放款速度和便利性连声称赞。

  在核心信贷服务的基础上，“惠懂你”还将普惠服务从融资环节向客户全生命周期迁移，由低频的融资服务延伸至更为高频的金融服务。比如，为契合小微企业成长需求，平台增加了账户管理、电子对账、我要收款、我要代发、理财、基金、保险等金融服务，并在平台上推广数字人民币业务，推出小微企业云课堂，在线普及金融信贷知识和企业经营管理类知识，还建立用户分层分类管理体系，实现“用户—客户”的精细化进阶经营。

  不仅如此，“惠懂你”还连接政府机构、专业服务商等外部平台，搭建“金融+政务+商务”的服务生态，为推动营商环境便利化改革提供“建行方案”。

  譬如，平台让金融服务与税务服务互融互通，推出“智慧税服”，将办税、查询、预约等基础税务服务引入“惠懂你”。“一直以为企业报税是一件很复杂的事情，想不到只要在手机上点一点，几分钟就能自动完成报税流程，让我能更专注公司经营了。”在广州从事商务公寓运营的郭先生使用了平台上的“账税易”财税自动化功能，快速完成了税务申报，节省了不少报税成本，逐步推动公司降本增效。

  小微企业的需求痛点不只是融资，普惠金融服务也不止于信贷，建行在提供信贷服务的同时，也在考虑怎么帮助小微公司实现更好的经营管理，包括财务、招聘、商旅、进销存管理、法律服务等需求。现在推出的“惠懂你”3.0就是针对小微企业这些需求痛点，通过聚合公共服务和政务服务等“他生态”，构建企业社区“自生态”，打造普惠金融服务基础设施，联合更多的专业机构、服务商和社会资源，共同为小微企业的经营成长赋能。

  道不孤，必有邻。毫无疑问，随着用户及各个合作方的加入，“惠懂你”的价值将呈非线性爆发式增长，用户之间将建立起更深层的连接。这是平台经济的力量，也是“惠懂你”继续前进的方向。

  在整个普惠金融体系中，如果说数字技术位于底层，是支持性基础设施的话，那么，产品与服务则位于面向客户的应用层，是普惠金融实践的重要发力点。

  五年来，得益于数字技术与平台模式的赋能，建设银行广东省分行持续进行产品与服务创新，打造出了丰富而强大的普惠金融矩阵。

  面向专精特新企业的产品创新尤为引人注目。以专精特新为代表的科创型中小企业，因普遍“有技术、没资产”而面临融资难题。针对这一痛点，建行广东省分行在全国首创“不看砖头看专利”的“技术流”评价体系，并为科创公司可以提供从孵化到上市的投贷联动全生命周期金融服务。该体系荣获广东省人民政府金融创新一等奖，得到国务院高度认可并推广至全国，持续擦亮“科技金融，首选建行”的金字招牌。

  基于先进的评价体系，建行推出了一款创新性产品——善新贷。该产品通过线上线下相结合模式，面向国家及省级工信部门认定的“专精特新”小微企业，发放全信用流动资金贷款，具有额度高、利率低、手续简、审批快等特点，单户额度最高达1000万元。据悉，建行广东省分行已累计为超2000家科创型小微公司可以提供超100亿元授信融资服务，助力广东科技型企业未来的发展，为创新驱动发展的策略融资融智。

  广东逸家安防科技有限公司主营安防设备及锁具制品配件的研发、生产和销售。建行广东中山东凤支行客户经理在走访客户过程中，了解到该公司目前存在下游客户回款慢、流动不足的难题。由于该公司是高新技术企业、专精特新中小企业，符合建行“善新贷”申请条件。于是，客户经理火速帮客户启动申请流程，最终成功为该企业发放500万元贷款，解了客户的燃眉之急，也得到了客户的高度认可和赞赏。

  这样的例子不胜枚举。在佛山，建行佛山分行为省级专精特新企业“广东互顺通塑胶工程有限公司”成功发放500万贷款，成为该行首笔落地的“善新贷”；在清远，建行清城支行为清远市宏图助剂有限企业来提供了1000万元“善新贷”，为客户技术升级和产业拓展提供及时资金支持；在珠海，建行横琴金融街支行为省级专精特新企业“珠海横琴跨境说网络科技有限公司”推荐了“善新贷”产品，客户通过“惠懂你”成功申请到了1000万贷款；在广州，建行广州越秀支行了解到广东森度生态农业科技有限公司这一广东省高新技术企业在扩大生产的过程中有流动资金需求，遂通过“善新贷”为该公司提供了724万元贷款。

  科创是实体经济的重要战场，催生了诸多创新普惠金融理财产品，乡村振兴领域也不例外。

  珠海市斗门区聚缘柑桔种植场种植的柑桔一直以来广受市民喜爱，然而由于问题，农场一直无法扩大规模和提高产量，可持续发展受限。建行珠海斗门支行客户经理在获悉农场的需求和发展计划后，向农场主介绍了建行助力乡村振兴的信贷产品“裕农贷—粤兴贷”，并成功为该农场申请了一笔30万元的信贷，助其扩大农场规模，引进更先进的耕种技术、设备和灌溉系统。

  无独有偶。杨先生是土生土长的湛江人，在这一片素有中国海鲜美食之都美誉的土地上，凭借十多年的水产养殖经验，他已逐步将几亩小鱼塘经营成近百亩的大鱼塘，成为当地的养殖大户。“今年打算扩大养殖规模。无奈市场鱼饲料涨价，手头上的资金吃紧得很。”杨先生说，“往年，像我这种没有房产抵押的‘小门小户’是没法从银行贷到款的，就算能贷款，也得有个担保人。多亏了建行的陈经理，给我推荐了‘粤兴贷’产品，有了这笔资金的支持，想必今年又是一个丰收年！”

  据悉，建行广东省分行创新推出的支农贷款特色产品“粤兴贷”，已普及1万农户，累计投放贷款金额超100亿元。

  “善新贷”与“粤兴贷”仅是建行广东省分行普惠金融理财产品与服务创新的缩影。事实上，这样的创新还有很多。

  首户快贷、善担贷、善科贷、扶创促就贷、智造精新贷……秉承金融服务的初心，面向各类需求与痛点，依托数字化技术与平台模式，建行广东省分行普惠金融业务构建出庞大的产品矩阵，其丰富性、创新性、普惠性走在了行业前列，也得到了业内的高度认可。

  产品与服务的创新性、适用性关系到普惠金融业务的覆盖面、获得感与满意度。正是通过持续增加创新产品与服务的供给，同时有效连接政府等平台，建行广东省分行普惠金融业务的触角得以伸至个体户、小微、“三农”等各种类型的市场主体，以及包括特色产业集群在内的各个细分行业。涓涓细流已汇聚成川，滋养实体经济的各类细胞与末梢。

  从化区花卉产业园是国内小盆栽的主要种植地。长期以来，由于信用评估难、合格抵押物少等原因，当地花农难以从金融机构获得充足贷款。建行从化支行获悉花农的痛点和难点后，结合现有的乡村振兴贷款产品，创新提出了为花卉产业园优质农户整体授信的解决方案。9月30日，该行成功为园内3户花农投放90万元“裕农快贷-农担E贷”，成为广州地区首笔落地的花卉业“农担E贷”。

  烟草零售商户是市场主体及民营经济的重要组成部分，为全力帮助烟草零售商户解决融资痛点问题，建行广东省分行制定了《“惠商云贷”烟草商户客群普惠服务方案》，创新专属信用贷款产品，配备专属优惠政策，充分满足烟草零售商户的融资需求。广州某贸易公司是广州市28档的烟草持证零售户，今年3月广州荔湾支行普惠专员了解到客户有需求，遂按照每个客户情况制定了个性化方案，成功为客户办理了23万元纯线月份，该行了解到因中秋临近进货需求量增大，导致资金需求量也增大，该行利用最新的烟草专属服务政策，又在3天内为客户追加配置了一笔50万的专属信用额度，再次缓解了客户的燃眉之急。

  在粤西，作为全球最大的荔枝生产基地，茂名市已成功打出“荔枝”这一响亮的产业名片。建行茂名市分行也扎根当地经济，将荔枝产业作为普惠金融重点服务对象，并形成了以服务企业法人类的“乡村振兴支持贷”和服务农户的“裕农快贷”两大产品体系，打通了茂名特色农业产业“产-供-销”全产业链融资，持续以金融资源支持当地特色产业发展。

  据统计，2022年，建行茂名市分行累计向荔枝产业投放信贷资金2.73亿元；2023年第一季度，该行累计为荔枝产业整体授信84户，贷款余额超过1.3亿元，其中信贷余额7800万元。

  事实上，建行广东省分行的普惠金融业务已覆盖省内诸多特色产业客群。从广州江南果蔬批发商业市场、国际轻纺城，到云浮石材产业集群，从江门小微外贸客群到汕头“三新两特一大”产业集群，五年前普惠金融的星星之火，如今已呈遍布南粤大地的燎原之势，绘出大湾区普惠金融服务的“清明上河图”。

  五载春华秋实，同心筑梦未来。我们始终相信，基于日趋完善的顶层设计，秉承普惠金融的初心与使命，依托数字技术的赋能与加持，链接内外部各参与方的核心力量，建设银行广东省分行将带着五年的丰硕成果继续砥砺前行，迈向普惠金融下一个五年的“星辰大海”。